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信贷整体移位的稽核实践

发布时间:2013-11-28 19:27:44 来源:网络

5月31日,张家界永定区联社对92名信贷人员开展信贷整体移位稽核培训。在接下来的3个月时间里,他们对30个网点的全部贷款业务开展了整体移位稽核。这是永定区联社今年在信贷稽核方式上慧心描绘的稽核实践图。整体移位稽核方式的推行不仅为联社信贷资金安全建立了一道新的屏障,更重要的是寻求了一把新的“利刃”,提高了信贷领域风险防范的能力。

主要做法

信贷整体移位稽核,是由内勤人员整体移位稽核延伸而来,是专门针对信贷领域开展的大型专项稽核项目,目的是更大范围、更大层面、更加真实暴露信贷领域风险,整改风险隐患问题,确保信贷资金安全。

相比于其它方式的信贷稽核,永定区联社推行的信贷整体移位稽核,坚持“整体移位、交叉接管,换人核对、全面核查,查纠并举、查改结合”。具体而言,包含了“四步走”的方针:

第一步:制定方案,强化督查。为确保稽核效果,永定区联社在反复谋划、分层研究、多次审核的基础上,确立了整体移位稽核的总体原则和思路,明确此项工作由联社一把手总揽,监事长牵头具体落实,班子成员分片联点。出台了《永定区农村信用社2012年度信贷员移位稽核工作方案》和《永定区农村信用社信贷员移位稽核检查表》。方案对稽核的范围、对象、内容、时间、方式以及稽核的要求进行了统一明确。设计了六项检查表格,主要包括信贷人员检查分工明细表、责任人贷款核对明细表、托管人贷款核对明细表、包片贷款核对明细表、借冒名贷款核对明细表及检查汇总表。各部门负责人组成督导组,对整个稽核工作开展全方位的监督检查,及时解难答疑,统一口径,确保了有序进行。

第二步:组织培训,严格制度。在检查正式开始之前,联社组织所有参与稽核检查人员、各信用社主任和相关督查人员开展了专门的学习培训,做到了“三个统一”:统一认识,统一检查方法,统一检查要求,强调了“三个不”:不留检查空白,不敷衍了事走过场,不瞒报、漏报或迟报相关问题。要求核对人员严格按照稽核方案实施核对,核对过程中对发现的问题必须详细编写工作底稿,并由相关责任人现场签名确认。对应发现而未发现的问题,实行责任倒查制度,进行严格的责任追责。

第三步:换人核对,逐笔函证。在联社统一规定的时间内,以社为单位,按照联社稽核检查分工明细表的要求,检查人员对被稽核信贷人员所有贷款账户和档案资料实施交叉接管,接管人逐笔审查贷款资料的完整性,并对被接管的所有贷户进行全面的、地毯式的逐笔核对函证。一方面,检查人员重点与客户核对贷款余额及本息结算情况,查看验明借款人身份,看内外帐是否相符,看有无借名、冒名等违规贷款。对检查未到期贷款,则认真填制“贷后检查表”,对到期、逾期类贷款下发贷款催收通知单,由借款人签字确认,收取回执,贷款核对面要求达到100%;对拒签户通过寄挂号信催收维权,同时落实内部人员清收责任;对因外出务工等原因造成暂时无法核对的贷款必须按无法对账的原因登记造册,并积极采取措施继续核对。另一方面,检查人员还对贷款资料以及“三查”、“三办法一指引”等基本贷款制度落实情况进行检查,并根据检查和核对情况对贷款的风险状况进行再次评估,摸清了风险的真实状态。

第四步:落实责任,全面整改。检查结束后,各检查组进行了全面的分析总结,以社为单位向联社上报了所有表格和文字材料,由稽核部门进行汇总统计,撰写了《永定区联信贷移位稽核工作开展情况汇报》。联社党委在集中听取检查汇报的基础上,对存在的问题提出了“限期处理、分类处置、落实责任、全面整改”的意见,在全辖范围内及时以文件形式下发了检查通报。

明显成效

由于发挥了广大信贷人员的力量,永定区联社探索信贷整体移位稽核以来,不仅在查信贷风险隐患上取得了成绩,更表现在全体信贷人员风险防范意识和能力、到预期贷款催收水平的提高上,可谓一举多效。

提升了信贷风险防控能力。信贷岗位人员整体移位稽核工作共函证和上门核对了各类贷款笔、金额.31万元,分别占全部贷款笔数和金额的83.27%和93.70%。对信贷人员和营业网点的稽核面分别占应移位信贷人员和营业网点的92%、96.77%。共发现贷款“三查”制度不落实、越权放贷、无效保证或质押、支付方式错误、贷款手续不完备等各类隐患漏洞545笔、金额5646.09万元。通过对相关问题边查边纠,90%以上的问题得到了及时有效整改。移位稽核不仅较大程度摸清了信贷资产质量底子,同时及时查处了信贷领域风险隐患,进一步规范了信贷经营管理行为,最大限度防范了信贷领域案件,降低了道德风险和操作风险。

提高了信贷人员综合素质。在全面移位核查过程中,检查人员一方面要对所有的贷款全面函证,另一方面要对照相关规章制度检查贷款资料,对贷款风险进行重新评估,这无异于给每一名信贷人员一次很好的实战演习的机会,等同于全体信贷人员接受了一次信贷业务的再培训、再学习,提高了信贷岗位人员的规范意识和管理水平,很多信贷档案和客户信息由此得到完善。同时,联社对3名存在较严重问题的信贷员给予了纪律处分,对42名存在一般性问题的信贷员给予了不同程度的经济处罚,对所有信贷人员起到了很好的警示作用,增强了信贷岗位人员的责任意识,对提高信贷人员综合素质起到了很好的促进作用。

创新了信贷风险管理模式。信贷整体移位稽核参与人员多,时间长,相比一般专项检查和抽查更具彻底性和客观真实性,较好地实现了信贷稽核检查由“点”到“面”的转变,既为信贷岗位人员提供了全员参与、相互学习的平台,又能够全面反映被稽核信贷员在信贷管理中存在的问题,避免了事前人为操作导致检查结果失真等问题,有利于强化信贷领域的风险管理。

促进了到逾期贷款的清收。专项移位稽核中,永定区联社专门选择了跨半年结算日这个关键时点,既是为尽可能多发现问题,又是为了方便贷款清收,强化到逾期贷款的回笼工作,做到了稽核检查与“三收”工作的两不误。至8月末,联社不良贷款较5月末净回笼844万元,较年初净压缩943万元,收回逾期贷款利息近800万元。

工作启示

从实践运作来看,作为一种新的稽核模式,永定区信贷整体移位稽核工作得到以下三点启示:

(一)要纳入联社日常管理的重要内容。信贷管理意义重大,任重道远。实践证明,信贷整体移位稽核是当前加强信贷管理的一种行之有效的措施和办法。要坚持常抓不懈,逐步建立完善信贷整体移位稽核制度、违规责任追究制度、化解重大隐患奖励制度等一系列制度,在规范化、制度化基础上,形成一种常态化、科学化、连续性的运作机制。

(二)要以确保信贷资金安全为落脚点。信贷整体移位稽核绝不能为检查而检查,不能走过场,不能搞形式,不能松一阵、紧一阵。而应立足实际,注重实效,充分发挥稽核监督“医士、卫士、谋士”作用,以最大限度及时发现和化解信贷资金风险、确保信贷资金安全为终极目标。要始终坚持一手抓检查,一手抓整改;一手抓核对,一手抓清收;一手抓责任追究,一手抓资产保全。移位稽核结束后,联社相关部门要及时对存在的问题进行跟踪检查,做到贷款管理到位,问题整改到位,责任追究到位,达到整肃队伍、提高素质、强化合规的目的,确保信贷资金安全、优质、高效。

(三)要赋予时代特色和更新内涵。要坚持移位稽核从检查监督型向管理服务型转变。对稽核现场发现的一般性问题,要帮助其及时纠错,防止问题越积越多,同时要及时为基层信贷人员解答相关的业务知识难题,传授相应的业务技能,相互取长补短;要坚持移位稽核从合规性稽核向风险性稽核转变。在继续加大对信贷人员日常合规性检查的基础上,学会运用定性和定量的分析方法,对贷款的各类风险因素、风险性质及风险程度进行识别和监测,提出防范和控制风险的预防性和补救性措施;要坚持移位稽核从现场检查逐渐向非现场动态监测转变。借助科技平台如综合业务系统、信贷管理系统、远程视频监控系统等实现对信贷业务非现场动态监督;要坚持移位稽核从账面稽核为主向外部核查为主转变。更加关注贷款外部的真实性和贷户的实际偿债能力,检查贷款发放是否合规,贷户生产经营是否正常,抵押物是否完好,抵押值是否足额,贷后管理是否认真,从而有效防范和化解信贷领域存在的各类风险。(文∕白庶功杨万雄作者单位:张家界办事处)

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